当前位置: 首页 > 企业服务 > 授信业务 > 小企业联保贷款
小企业联保贷款
产品定义

保证贷款是指贷款人按照《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时,按照规定承担偿债责任而发放的贷款。

保证人是指发放贷款时,经与贷款人及借款人约定,当借款人不能偿还贷款本息时,代其履行偿债义务或者承担责任的,具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。

保证可分为一般保证和连带责任保证两种方式。

一般保证是指当事人在保证合同中约定,只有在债务人不能履行债务时,才由保证人承担保证责任,即保证人在主合同纠纷未审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。

连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任,即债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

小企业联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。

小企业一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议,在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。

小企业特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制,由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

注意事项

一、这里的“小企业”,是指经工商行政管理机关核准登记,应税年销售收入低于1000万元的企业法人或者其他经济组织。

二、营业网点开展小企业联保贷款业务应当符合商业可持续的要求,并遵循“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则。

三、营业网点小企业联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

四、申请小企业联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外,还应至少符合以下要求:

(一) 在贷款人处开立基本存款账户或一般存款账户;

(二) 持有合法有效贷款卡;

(三) 主要营业场所在贷款人服务的社区范围内;

(四) 没有不良信用记录;

(五) 产权关系明确;

(六) 产业项目符合国家法律法规和政策的规定;

(七) 联保组成员不得少于五户;

(八) 借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%;

(九) 单一借款人只能加入一个联保组;

(十) 所有联保组成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准;

(十一) 联保组成员不是关联方;

(十二) 贷款人规定的其他条件。

五、小企业联保贷款主要用于以下方面:

(一) 购买原(辅)材料和作为企业短期营运周转资金;

(二) 设备的技术改造;

(三) 购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权;

(四) 购建、维护固定资产。

六、小企业联保贷款期限(含展期)不超过三年。或销户)时,按结清(或销户)日挂牌公告的活期利率计算到结清(或销户)前一日止。

特别说明

一、任何单位和个人不得强令营业网点或者企业为他人提供保证;营业网点对强令其为他人提供保证的行为,有权拒绝。

二、同一债务有两个以上保证人的,保证人应当按照《保证合同》约定的保证份额,承担保证责任。没有约定保证份额的,保证人承担连带责任,债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任,保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人,有权向债务人追偿,或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。

三、保证期间,债权人依法将主债权转让给第三人的,保证人在原保证范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。

四、保证期间,债权人许可债务人转让全部或者部分债务的,应当取得保证人书面同意,保证人对未经其同意转让的债务,不再承担相应的保证责任。

五、债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的,从其约定。

六、一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的,保证人仍有权抗辩。

七、当事人对保证范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。

八、保证人与债权人未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。

在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。

九、同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任;债权人放弃物的担保的,保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。

十、企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的,该合同无效或者超出授权范围的部分无效,债权人和企业法人有过错的,应当根据其过错各自承担相应的民事责任;债权人无过错的,由企业法人承担民事责任。

十一、下列机构不得为他人贷款承担保证责任:

(一) 国家机关不得作为保证人,但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外;

(二) 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人;

(三) 企业法人的分支机构、职能部门不得作为保证人;

(四) 企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证。

十二、保证合同应当包括以下内容:

(一) 被保证的主债权种类、数额;

(二) 债务人履行债务的期限;

(三) 保证的方式;

(四) 保证担保的范围;

(五) 保证的期间;

(六) 双方认为需要约定的其他事项。

(七) 保证合同不完全具备前款规定内容的,可以补正。

十三、有下列情形之一的,保证人不承担民事责任:

(一) 主合同当事人双方串通,骗取保证人提供保证的;

(二) 主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段,使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。

十四、借款人应具备下列条件:

(一) 需要生产资金;

(二) 具有完全民事行为能力;

(三) 遵守联保协议;

(四) 从事符合国家政策规定的经营活动;

(五) 借款人在得到贷款前,应在营业网点存入不低于借款额5%的活期存款。