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抵押贷款
产品定义

抵押是指借款人或者第三人不转移其对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。抵押贷款是指以借款人或者第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。

抵押人/出质人是指向贷款人提供一定的财产作为抵质押物,用以担保借款人偿还贷款本息的关系人。抵押人/出质人可以是借款人自己,也可以是除贷款人和借款人之外的第三人。当抵押人/出质人将自己的财产作为抵质押物后,在抵质押期内将丧失对抵质押物的处分权。

抵质押权人是指对借款人享有债权,并在借款人不履行偿债义务时,有权就抵质押物优先受偿的债权人。

最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议,在最高债权额限度内,以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保的抵押。

注意事项

一、发放抵质押贷款应当以“风险可控”为原则,接受抵质押物应当以“易变现、易处置”为原则,发放贷款设定抵质押率应当以“足值”为原则。

二、办理抵押贷款,贷款人应当对抵押物的权属、有效性、变现能力及所设定抵押的合法性等进行审查,签订《抵押合同》,并办理相关抵押物的登记手续。

三、抵质押担保的范围包括主债权和利息、罚息、损害赔偿金、违约金、保管担保财产和实现抵质押权的费用。抵质押合同另有约定的,从其约定。

四、办理抵质押贷款必须根据抵质押物的种类、变现能力及评估价值等不同情况,合理确定所发放贷款占抵质押品价值的比例,具体参照《山西省农村营业网点抵(质)押率标准》执行。

五、抵质押贷款利率在中国人民银行规定的范围内进行浮动。贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在1年以上的,实行浮动利率,在覆盖资金成本的前提下,结合当地利率市场价格自行确定,遇法定利率调整,于下年初(1月1日)根据人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率进行调整。

特别说明

一、债务履行期届满,抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。

二、抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。

三、同一财产向两个以上债权人抵押的,拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿:

1.抵押权已登记的先于未登记的受偿;

2.抵押权已登记的,按照抵押物登记的先后顺序清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿;

3.抵押权未登记的,按照债权比例清偿。

四、抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权;未行使的,人民法院不予保护。

五、以承包荒地的土地使用权抵押的,或者以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的,在实现抵押权后,未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。

六、拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款,在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后,抵押权人有优先受偿权。

七、为债务人抵押担保的第三人,在抵押权人实现抵押权后,有权向债务人追偿。