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农户联保贷款
产品定义

保证贷款是指贷款人按照《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时,按照规定承担偿债责任而发放的贷款。

保证人是指发放贷款时,经与贷款人及借款人约定,当借款人不能偿还贷款本息时,代其履行偿债义务或者承担责任的,具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。

保证可分为一般保证和连带责任保证两种方式。

一般保证是指当事人在保证合同中约定,只有在债务人不能履行债务时,才由保证人承担保证责任,即保证人在主合同纠纷未审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。

连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任,即债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

农户联保贷款指营业网点对农村联保小组成员发放的,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

注意事项

一、农户联保小组成员由居住在贷款人服务区域内的借款人组成,一般不少于五户。

二、具备下列条件的借款人可以自愿组成农户联保小组:

(一) 具有完全民事行为能力;

(二) 单独立户,经济独立,在贷款人服务区域内有固定住所;

(三) 具有贷款资金需求;

(四) 具有合法、稳定的收入;

(五) 在贷款人处开立存款账户。

三、设立农户联保小组应当向贷款人提出申请,经贷款人核准后,所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。农户联保小组自联保协议签署之日设立。农户联保协议有效期由借贷双方协商议定,但最长不得超过三年。联保协议期满,经贷款人同意后可以续签。

四、借款人在组成农户联保小组时,应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则,并履行下列职责:

(一) 按照借款合同约定偿付贷款本息;

(二) 督促农户联保小组其他成员履行借款合同,当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时,及时报告贷款人;

(三) 在贷款本息未还清前,农户联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产;

(四) 对农户联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任,在借款人不能按期归还贷款本息时,小组其他成员代为偿还贷款本息;

(五) 民主选举联保小组组长;

(五) 共同决定联保小组的变更和解散事宜。

五、农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法。

六、农户联保贷款应当用于以下用途:

(一) 种植业、养殖业等农业生产费用贷款;

(二) 加工、手工、商业等个体经营贷款;

(三) 消费性贷款;

(四) 助学贷款;

(五) 民主选举联保小组组长;

(五) 贷款人同意的其他用途。

七、农户联保小组任何成员不得以任何方式,将贷款转让、转借给他人或者集中使用联保小组其他成员的贷款。

八、农户联保贷款期限由营业网点根据借款人生产经营活动的周期确定。但最长不得超过联保协议的期限。期限超过一年的,从贷款期限满一年起,应当分次偿还本金。

九、农户联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后,成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。未全部清偿的,经联保小组全体成员一致同意和贷款人审查同意后,该成员可以退出联保小组。

十、经农户联保小组成员一致同意,可以开除违反联保协议的成员,并责令被开除者在退出前还清所有欠款。

十一、农户联保小组成员变更时,必须与贷款人重新签署联保协议。

十二、出现下列情况之一的,农户联保小组解散:

(一) 联保小组成员少于贷款人规定的最低户数;

(二) 根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散;

(三) 联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任;

(四) 联保小组严重违反联保协议。

十三、联保协议期内农户联保小组解散的,联保小组成员仍应当按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务,联保协议至联保小组全体成员付清所欠贷款人贷款本息后终止。

特别说明

一、任何单位和个人不得强令营业网点或者企业为他人提供保证;营业网点对强令其为他人提供保证的行为,有权拒绝。

二、同一债务有两个以上保证人的,保证人应当按照《保证合同》约定的保证份额,承担保证责任。没有约定保证份额的,保证人承担连带责任,债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任,保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人,有权向债务人追偿,或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。

三、保证期间,债权人依法将主债权转让给第三人的,保证人在原保证范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。

四、保证期间,债权人许可债务人转让全部或者部分债务的,应当取得保证人书面同意,保证人对未经其同意转让的债务,不再承担相应的保证责任。

五、债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的,从其约定。

六、一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的,保证人仍有权抗辩。

七、当事人对保证范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。

八、保证人与债权人未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。

九、同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任;债权人放弃物的担保的,保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。

十、企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的,该合同无效或者超出授权范围的部分无效,债权人和企业法人有过错的,应当根据其过错各自承担相应的民事责任;债权人无过错的,由企业法人承担民事责任。

十一、下列机构不得为他人贷款承担保证责任:

(一)国家机关不得作为保证人,但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外;

(二)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人;

(三)企业法人的分支机构、职能部门不得作为保证人;

(四)企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证。

十二、保证合同应当包括以下内容:

(一) 被保证的主债权种类、数额;

(二) 债务人履行债务的期限;

(三) 保证的方式;

(四) 保证担保的范围;

(五) 保证的期间;

(六) 双方认为需要约定的其他事项。

(七) 保证合同不完全具备前款规定内容的,可以补正。

十三、有下列情形之一的,保证人不承担民事责任:

(一) 主合同当事人双方串通,骗取保证人提供保证的;

(二) 主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段,使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。

十四、借款人应具备下列条件:

(一) 需要生产资金;

(二) 具有完全民事行为能力;

(三) 遵守联保协议;

(四) 从事符合国家政策规定的经营活动;

借款人在得到贷款前,应在营业网点存入不低于借款额5%的活期存款。